什么是养老？是指出钱？还是指出力（即每天帮助老人做饭、穿衣、上厕所）？提到“养老”，表明老年人需要他人供养。“养老问题”一般是指如何解决退出生产领域后的老年人的收入来源和生活安排。需要明确的是，在经济上和生活上能够自立的老年人的情况不在我们谈论的范围之列。
养老制度有不同的来源，基本上有两种形式。一种是家庭养老，指家庭成员提供的各种帮助，包括物质、服务和精神方面的。家庭成员包括配偶、子女、亲属。第一位的是配偶。第二位的是子女。另一种是社会养老，指来自家庭以外的各种社会性帮助，如国家（政府）、企业、单位、街道、居委会等。关于社会养老，有人以为退休金是个人养老，说是这是老年人过去劳动创造价值的返还。社会养老是社会有目的、有计划、有组织的行为。其实养老金无论是个人投入，还是国家、企业投入，都经过社会化管理，因此仍然算是社会养老。只有纯个人行为才是个人养老，如依靠个人的存款、利息、房产等。
老年人由于自身和家庭情况的不同，他们所需要的供养方面也会有所不同。有的老人在经济上并不愁钱花，但身体不好，需要他人的帮助。有的老人生活上还可以自理，但就是缺钱用，经济上需要帮助。还有的老人既不缺钱，身体也可以，但是缺感到孤独、寂寞，他们十分需要有人在精神上给予帮助。一般来说，我国的低龄老人、尤其是老年妇女在经济上的需求比较大，高龄老人和患有严重疾病的老人在生活照料方面的需求比较大。孤寡、独居老人在精神方面的需求更加强烈一些。一个人*老年之后，上述情况都有可能遇到，因此，如何安度晚年，是需要有所思想准备的。
中国从20多年前开始实施独生子女政策，由于该政策在城镇家庭得到了有效的实施，城镇人口老龄化现象已经初现端倪，养老问题也变得日益严峻起来。劳动力数量的下降会对劳动收入和利率产生影响，从而改变人们生命周期内的收入路径，并进一步影响他们的消费行为。因此，人口年龄结构的变化很可能是导致城镇居民消费行为发生变异的一个重要因素。此外，养老保险制度也是影响收入路径的重要因素。在完全基金式的养老保险制度中，养老金收入主要取决于基金数量和利率水平。而在现收现付式的养老保险制度中，养老金收入是由中青年人的数量、他们的劳动收入和代际转移比例等因素决定的。宏观经济学中的叠代模型可以很好地再现这两种养老保险制度的内在逻辑，本文的第二部分将对此作简单的介绍。在本文的第三部分中，我们构建了一个旨在反映目前中国城镇居民养老保险制度的两期叠代模型。我们发现，只要消费的跨期替代*小于1，模型中的个人最优储蓄率就将与未来劳动力数量负相关。为了检验人口年龄结构的变化对于中国城镇居民消费行为变异的重要性，我们在第四部分中还采用了数值模拟方法，结果验证了人口年龄结构的变化对于最优储蓄率的显著作用，从而为我们的解释提供了理论依据。
谈了太多的责任和义务，即使是